Paljonko asuntolainaa voi saada ja paljonko sitä kannattaa ottaa?
Pankin myöntämä enimmäismäärä ei ole sama asia kuin sopiva laina. Tässä lainakatto, pankin korkostressi ja yksinkertainen tapa arvioida omaa varaa.
Kun suunnittelet asunnon ostoa, ensimmäinen kysymys on usein, paljonko lainaa saa. Parempi kysymys on, paljonko sitä kannattaa ottaa. Kaksi lukua ovat eri asioita: pankin enimmäismäärä ja summa, jonka maksat rauhassa myös silloin, kun elämä muuttuu.
Lainakatto: paljonko omaa rahaa tarvitaan
Lainakatto tarkoittaa sitä, kuinka suuren osan asunnon velattomasta hinnasta pankki saa rahoittaa lainalla. Finanssivalvonnan hallitus nosti kesällä 2026 lainakaton väliaikaisesti 95 prosenttiin myös muille kuin ensiasunnon ostajille, joten omaa rahaa tarvitaan vähintään 5 prosenttia asunnon hinnasta. Valvoja arvioi päätöstä neljännesvuosittain, joten raja voi muuttua. Tarkista voimassa oleva arvo pankilta ennen ostopäätöstä.
Esimerkki: asunnon velaton hinta on 200 000 euroa. Lainaa saa enintään 190 000 euroa, ja omaa rahaa tarvitaan vähintään 10 000 euroa. Lisäksi tarvitset rahaa varainsiirtoveroon ja muihin kuluihin.
Maksuvara: pankki laskee korkostressillä
Pankki tarkistaa, selviäisitkö lainasta, jos korko olisi selvästi nykyistä korkeampi. Finanssivalvonnan maksuvarasuositus on tämä:
- Kaikkien lainojen lyhennysten ja korkojen yhteissumma saa olla enintään 60 prosenttia kuukausituloista.
- Laskennassa käytetään korkoa, joka on vähintään 6 prosenttia.
- Laina-aikana käytetään enintään 25 vuotta.
Siksi pankki voi evätä lainan, vaikka maksu mahtuisi budjettiin nykyisellä korolla.
Mikä vaikuttaa pankin päätökseen
- tulot ja niiden pysyvyys, vakituinen työsuhde on pankille turvallisin
- muut lainat, kuten opintolaina, kulutusluotot ja luottokorttien limiitit
- perheen koko ja huollettavat
- asunnon arvo ja sijainti
- maksuhäiriömerkinnät, jotka voivat estää lainan kokonaan
- säästöt ja omarahoitusosuus
Pankin enimmäismäärä ei ole suositus
Mieti omaa talouttasi ennen kuin otat enimmäismäärän:
- Paljonko rahaa jää kuukaudessa, kun lyhennys, korko, vastike ja muut asumiskulut on maksettu?
- Onko sinulla puskuri vähintään kolmen kuukauden menoille?
- Muuttuvatko tulosi esimerkiksi opintojen, perhevapaan tai työttömyyden vuoksi?
- Kestätkö, jos korko nousee kaksi tai kolme prosenttiyksikköä?
Esimerkki: nettotulot ovat 2 800 euroa kuukaudessa ja asumiseen menee 40 prosenttia, eli 1 120 euroa. Siihen pitää mahtua lyhennys, korko, vastike, lämmitys ja sähkö. Lisäksi tarvitaan rahaa ruokaan, liikkumiseen, vakuutuksiin ja säästämiseen.
Nyrkkisääntö
Yleinen ohje on, että asumiskulut ovat enintään kolmasosa nettotuloista. Se on suuntaviiva eikä sääntö. Pienellä tulolla kolmasosa on usein vaikea saavuttaa, ja suurella tulolla voi päästä alle. Tärkeintä on, että loppuun jää riittävästi elämiseen ja puskuriin.
Laske ennen pankkiin menoa
Asuntolainalaskuri näyttää kuukausierän eri koroilla ja laina-ajoilla. Mihin minulla on varaa auttaa arvioimaan, paljonko asumiseen kannattaa käyttää. Jos mietit, kannattaako ostaa lainkaan, vertaa vaihtoehtoja Vuokraa vai osta -laskurilla.
Lainatarjousten vertailu, lyhennystavat, kulut ja varautuminen korkojen nousuun käydään läpi oppaassa Ensimmäinen asuntolaina.
Lähteet
Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talous-, vero- tai lakineuvontaa. Säännöt ja luvut muuttuvat, joten tarkista ajantasaiset tiedot viranomaiselta.